Cjelokupni trošak kredita - što je to? CPM izračun formula

Vrlo često planira uzeti kredit, pazimo na plakatima organizacija koje nude takvu uslugu. Polaskan povoljne kamatne stope, klijenti su iznenađeni kada su saznali koliko kao rezultat punu cijenu kredita.

Kamatna stopa - to nije točno ono što dobijete kada napraviti ugovor. Iznos preplate je također često uključuje troškove papirologije i razne provizije. Dakle, što se je efektivna kamatna stopa? Što je to i kako izračunati iznos preplate? Idemo pokušati riješiti taj problem.

Što je CPM?

Dakle, ono što je u ukupnu cijenu kredita? Definicija kaže da je ovaj izraz sažima sve moguće naknade i mjesečne uplate na kredit. Prema ruskom zakonu, taj iznos mora biti naveden na prvoj stranici ugovora o kreditu, odnosno, u gornjem desnom kutu. Informacije moraju biti zatvoreni u kvadratnom okviru i ispisati najveći font koji se može koristiti u ovom slučaju. Natpis treba zauzeti ne manje od 5% od ukupne površine stranice. Dakle, ako kod potpisivanja ugovora možete vidjeti velik broj zatvoren u crnom kvadratnom okviru - to je puna cijena kredita. Što je to, u jednostavnim riječima može se objasniti na sljedeći način. Sve ovo je iznos koji plaćate na kraju kada se napravi ugovor o kreditu. To uključuje kamate, provizije, jednokratne naknade, plaćanje trećim osobama, i tako dalje.

Gdje se takvo što?

Jedini razlog takvog koncepta može se smatrati zlouporabom pojedinih financijskih institucija. Zaključili su da je, obećavajući korisnicima atraktivno niske kamatne stope, banke su „zaboravili” reći na sve povezane troškove, oslanjajući se na ugovor. Prisutnost dodatnih plaćanja može biti kao niska razina interesa, da neće imati nikakvu vrijednost.

Loša strana ovakvog kredita postaje klijent ne može realno procijeniti budućnost i izračunati sile u otplati duga. Svrhu on može tužno. Klijent ne može plaćati ogromne svote pribjeći restrukturiranju duga. U isto vrijeme pati i kreditne povijesti dužnik.

Naravno, otvoren za prijevare i dalje ne dopire - svi uvjeti i preplatu otvoreno napisane u ugovoru. No, nisu svi građani imaju odgovarajuću razinu obrazovanja, tako da bez pomoći odvjetnika i ekonomista da razumiju svoje zamršenosti. Sve to dovelo je do činjenice da je u 2013. godini zakon zahtijeva sve financijske institucije da dovede do pozornost pokazatelja kupaca kao što je ukupan trošak kredita je usvojila Vlada.

Što je to što se nadam da razumijete. Sada ćemo govoriti o tome gdje možete naučiti i kako samostalno izračunati tu brojku.

Kako znati punu cijenu kredita?

Kao što je već spomenuto, ti podaci trebali biti dostupni javnosti. Možete izravno pitati upravitelja: „Što je efektivna kamatna stopa” Što je to i gdje se mogu pogledati, vi već znate. Dakle, možete samo gledati na prvoj stranici ugovora. Ako ne vidite točan broj na pravom mjestu, tu je prilika za razmišljanje, a ne skrivaju od vas, ako išta. Iskren banka ne skriva iznos UCS. To pokazuje „čistoće” namjerama, i stvara pozitivan imidž institucije na financijskom tržištu.

Da biste razumjeli kako izračunati ukupne troškove kredita, morate znati što je uključeno u izračun, a što ne uzima u obzir.

Što je uključeno u CPM?

Nisu svi iznosi plaćeni od strane klijenta, a koristi se za izračun realne kamatne stope. Kreditni kalkulator (kalkulator je korisno za vas) mogu uključivati sljedeće parametre:

• frekvencija (periodičnost) otplate kredita;
• Naknade za usluge upravljanja gotovinom;
• plaćanje kamata;
• Plaćanje u korist 3 osobe čije su usluge potrebne za izdavanje kredita novca;
• Komisija (zbirka) za razmatranje zahtjeva i izdavanje kredita;
• troškovi izdavanja kartice za plaćanje ili elektronski instrument plaćanja, položaj pri sklapanju ugovora;
• naknada za otvaranje bankovnog računa.

Treće strane, u ovom slučaju može se smatrati:

• programeri;
• stručni procjenitelj;
• bilježnik;
• organizacija osiguranja;

Od zaključenja ugovora o kreditu razdoblje nekoliko godina je vrlo teško predvidjeti što će se stope trećih osoba nakon nekog vremena, u izračun ukupnog zbroja tih kredita se koriste koje postoje u trenutku sklapanja ugovora.

To nije uključena?

Treba znati da nisu sve naknade vezane uz obradu kredita, može se uzeti u obzir prilikom izračuna UCS. Iznimke su:

1. Troškovi nisu uključeni u uvjetima kredita, ali su odredbe zakona.
2. Isplata novčane kazne i kazne za stanja otkazivanja ugovora o kreditu.
3. Komisija, koji su dostupni u ugovoru, a ovisno o ponašanju klijenta.

Do zadnje točke uključuju sljedeće:

• Kazna za prijevremenu otplatu kredita.
• Naknada za povlačenje novca iz bankomata. Neke banke daju samo novac za prijenos na debitnu karticu. U isto vrijeme, ako pokušate ukloniti cijeli iznos ili dio njega u „ne-prirodnom” bankomat s vama će zadržati dodatni postotak.
• Naknada za pružanje informacija o iznosu duga putem SMS-a ili e-maila.
• provizija za obavljanje poslova u valuti različitoj od one u kojoj je izdana kredit. Na primjer, ako rublje kreditne kartice, a vi ih kupili u japanskom online trgovine.
• Komisija naplaćuje banke za prijenos sredstava iz drugih kreditnih institucija.
• Plaćanje za mogućnost da obustavi bankovnih transakcija (kartica blokiranja).

formula

Točan izračun ovog indeksa je u principu nemoguće, jer sve ovisi o tome da li su ispunjeni izvorni zajam uvjete, do najsitnijih detalja. Banka Rusije za izračun CPM je ponudio kao komplicirana formula koja nije ni zaposlenik banke može točno izračunati sve prvi put. Što možemo reći o običnim građanima.

U ovom radu predložen mnogo jednostavniji (iako dosta grubo) izračun kredita. Kalkulator još uvijek je potrebno, ali izračun ne uzima puno vremena. Tako je formula: UCS = TDR + K + P, gdje je:

• TDR - iznos kredita (kredit);
• CK - vrijednost svih povjerenstava kao jednokratne i periodični;
• P - kamata;
• UCS - pun (ukupno) trošak kredita.

Svi podaci u ovoj formuli su izraženi u fizičkom smislu, nego u valuti kredita. Ukupna veličina komisija izračunava zbrajanjem svih poznatih količina za cijeli trajanja ugovora. Veličina stope% ukupne otplate može se naći u rasporedu plaćanja. To nužno mora biti osigurana od strane banke.

Primjer izračuna ukupne troškove zaduživanja

Uzmimo praktični pogledati kako izračunati ukupne troškove kredita. primjer:

• kredit od 320 god. e 3 godine na godišnjoj razini od 16% .;
• za kredit za priznanje provizije - 2%;
• Plaćanje za usluge upravljanja gotovinom - 1,2%.

Prvo morate odrediti iznos glavnog interesa, što se može vidjeti u ugovoru o zajmu. U našem slučaju, anuitet način plaćanja iznos preplate će biti 85 u. e.

Vjerujemo Povjerenstvo za izdavanje 320 y. e. * 2% 6.4-y. e.

Sada ćemo saznati koliko je Povjerenstva za upravljanje gotovinom: (.... 320 cu +82 Cu) * 1.2% = 4,86 u. e.

Nakon svih izračuna moguće je odrediti puni iznos od 320 god. tj. 85 god. tj. + 6,4 god. npr. na + 4,86. e. = 416,26 u. e.

U principu, ništa komplicirano. Naravno, to nije cjelokupni iznos do novca, koji će biti objavljen u izračunu složene formule, predloženo od strane države. Ali razlike nisu vrlo značajna. Možete koristiti razne zajam računala, obilne stavljaju na internetu za više točnih izračuna.

Ono što daje analizu pokazatelj CPM?

Svijest o punoj vrijednosti kredita na prvom mjestu vam daje jasnu ideju o stvarnom veličinom preplate kredita po dospijeću. Dakle, kada naizgled jednake kamatne stope, možete odabrati jedan bankarski proizvod, koji će biti jeftinije. Međutim, ne treba zaboraviti da je procjena CPM ne uzima u obzir mnogo čimbenika - u praksi to ne mora biti tako u izračunima.

Na primjer, osoba može pronaći sredstva i vratiti zajam i prije roka. U tom slučaju, preplaćeni iznos će biti znatno smanjena. No, to može ići na drugu stranu. Kašnjenja u provedbi odredbi ugovora može rezultirati kaznama koje su mnogo puta će se povećati iznos preplate. Prema tome, pri odabiru proizvoda banke ne oslanja na graničnim vrijednostima ukupnih troškova kredita, te bi trebao pokušati dati sve opcije.

Državna kontrola nad naseljima

Jedna od važnih funkcija središnje banke je da prati druge financijske institucije. Svrha ovog fokusa - praćenje kako bi se osiguralo da banke ne zlorabe svoj utjecaj i napumpana kamatne stope na kamate. U tom smislu, središnja banka tromjesečno prikuplja potrebne podatke i objavljuje prosječnu tržišnu vrijednost CPM za različite vrste kredita. Sve kreditne institucije dužne su uzeti u obzir ove parametre. Ponuda uvjeti pod kojima je ukupna vrijednost kredita iznad prosjeka na tržištu za više od 1/3, banke nisu dopušteni.

PSK, objavljuje središnje banke su stvarno prosjeka. Uostalom, oni se računaju na temelju podataka dobivenih od najmanje 100 glavnih vjerovnika, ili 1/3 financijskih institucija u zemlji pružaju nikakvu posebnu zajam proizvod.