Funkcije i rizici banke koja stječe

Beskontaktna plaćanja posljednjih nekoliko godina snažno su infiltrirala živote Rusa. Tehnologija omogućuje potrošačima koji nemaju novčanice za papir kako bi kupovali. Razmotrimo detaljnije proces stjecanja i svi sudionici ove sheme.

Bit

Plastična kartica je alat za plaćanje koji omogućuje pristup financiranju. Nakon čitanja podataka iz njega možete saznati informacije o vlasniku i stanje sredstava na računu. U ove svrhe terminal koristi terminale. Unosom pin-koda vlasnik kartice daje dopuštenje za otpis sredstava za plaćanje robe. Zatim su u proces plaćanja uključene nekoliko organizacija.

Sudionici

Plaćanja su uključena u banku koja je izdala banku i banci koja ga je stekla. Razmotrimo detaljnije funkcije svake od njih. Stjecateljska banka je banka koja konfigurira mjesta prihvaćanja kartice. U ove svrhe, kreditna institucija koristi terminale, savjetuje osoblje organizacije o pitanjima prihvaćanja i otkazivanja plaćanja te konfigurira softver. Ali to nisu sve funkcije banke koja stječe. Kreditna institucija provodi:

• Autorizacija i ovjeravanje kreditne sposobnosti kartice;
• Obrada dolaznih zahtjeva;
• Prijenosi sredstava na račun otvora;
• Obrađuje dokumentaciju koja podržava transakciju;
• Distribuira popise zabranjenih (ukradenih, zakašnjelih) kartica.

Izdavatelj banka izdava i održava platnu karticu, otvara račun za novčani tijek. Ista institucija može istodobno biti stjecatelj i izdavatelj. U tom slučaju POS-terminal i korisnička kartica izdaje jedna agencija. Ali ako klijent ima karticu Tinkoff Bank i povuče sredstva putem bankomata Sberbank, prva je kreditna institucija izdavatelj, a druga je stjecateljica. Točka usluge se zove trgovina i usluga poduzeća (TSP).

Centar za obradu

Za potvrdu operacije, vlasnik kartice mora unijeti PIN kôd. Neposredno nakon toga, banka koja stječe započinje postupak provjere koda, funkcioniranje banke, saldo na računu. Za primanje tih podataka zahtjev se šalje centru za obradu. Ako su otkrivena odstupanja, transakcija nije dopuštena banci stjecatelja.

Centar za obradu je temelj na kojemu su izgrađena elektronska operacija. Ovo je automatizirani sustav za obradu bankovnih kartica. Njezin je glavni zadatak dati trgovcima mogućnost prihvatiti nenovčane uplate. Centar za obradu obavlja uzajamna rješenja između izdavatelja i stjecatelja, prodajne točke i nositelja kartice. U Rusiji, PayOnline centar koordinira plaćanje VISA i MasterCard kartica.

Sustav plaćanja

Prednost bezgotovinskog naselja je da se oni mogu koristiti bilo gdje u svijetu. Ali sposobnost banke koja stječe je ograničena. Jedna institucija ne može tehnički organizirati naselja s svim prodajnim mjestima ili instalirati bankomate posvuda. Komunikacijsku funkciju obavlja platni sustav. Na zahtjev centra za obradu provjerava solventnost kartice. Ako je ravnoteža dovoljna za operaciju, a financijska institucija je sudionica sustava, šalje zahtjev za elektroničku operaciju.

Tvrtka za naplatu

Druga veza koja može biti prisutna u lancu. Društvo za naplatu, poput sustava plaćanja, preuzima funkciju prijenosa transakcije do stjecatelja, ali dodatno prati i upravlja rizicima, organizira pristup detaljnim statistikama o transakcijama, osigurava nagodbe s nositeljima računa.

Bank Internet stjecatelj

Načelo online plaćanja sličan je procesu kupnje robe u trgovini. Razlikuje se samo način prijenosa informacija. U prvom slučaju, podatak je pročitan od strane terminala, au drugom slučaju klijent samostalno unosi ih u posebni obrazac na web mjestu. Funkcije stjecateljske banke obavlja kreditna institucija koja organizira transakcije. Svi sudionici sustava bezgotovinskog naselja moraju imati pouzdane komunikacijske kanale i opremu, što omogućuje brzi postupak provjere i prijenosa podataka.

komisija

Stjecanje nije besplatna usluga. Nekoliko sudionika u transakciji odgovorno je za proces plaćanja. Sustav plaćanja osigurava međusobno povezivanje prodajnih mjesta i institucija pozajmljivanja širom svijeta, za koje prima povjerenstvo u rasponu od 1-1,1% iznosa uplate. Isti iznos se šalje izdavatelju za prijenos sredstava. Pa, naravno, povjerenstvo banke koja stječe. Tržišna prosječna cijena je 2-4%. Opseg provizija također utječe opseg TSP, promet sredstava na računu s klijentom, vrsta veze i vrsta uređaja.

Shema

Najčešća shema rada kada se točka izravno povezuje s ekvatorom, na primjer putem terminala ili posebnog obrasca na internetskoj stranici. U tom slučaju banka mora razviti softver za primanje uplata i praćenje stanja komunikacijskih kanala. Trgovina mora osigurati transakciju, organizirati zaštitu poslužitelja, pratiti transakcije kako bi identificirala potencijalne prevarante. Ako je hijerarhija online trgovine složena, programerima bi trebalo provesti implementaciju sustava. A ovo su dodatni troškovi.

Rizici stečene banke u stečaju TSP-a

U slučaju stečaja organizacije koja pruža usluge ljudima, kreditne institucije imaju rizik od vraćanja sredstava vlasnicima kartica. Nisu sve transakcije plaćene u trenutku kupnje. Na primjer, turisti, idu na izlet, rezerviraju hotele i avionske karte unaprijed. U slučaju stečaja organizatora putovanja, kupci će zahtijevati povrat plaćenih, ali ne primljenih usluga.

Zapanjujući primjer ove situacije je propast Transaero. Financijska je institucija prihvatila plaćanje karticama za odgođene ture i zračni prijevoz, ali je bankrotirala. Prema pravilima međunarodnih sustava u takvim situacijama, problem povratka sredstava pada na stjecajuću banku. Prema preliminarnim podacima, gubici sudionika u transakcijama mogu iznositi stotine milijuna rubalja. Istodobno, nije važno točno kako je uplata izvršena: izravno na mjestu usluge, putem interneta ili putem naplate. U svim slučajevima financijska odgovornost snosi stjecatelj.

otplate

Ako se dogodi pogreška s bankovnim poslužiteljem stjecatelja, novac se vraća na račun kupca. Postupak predviđa zahtjev klijenta banci koji sastavlja i prosljeđuje zahtjev stjecatelju. Kreditna institucija mora vratiti novac. Druga stvar je da se u slučaju primjera koji se s bankrotom poduzeće nadoknađuje za gubitke, banka će moći samo u procesu likvidacije organizacije.

Zahtjevniji zahtjevi

S obzirom na situaciju s Transaeroom, bankari namjeravaju revidirati uvjete za servisiranje TPS-a. Predlaže se, dakle, uvesti dodatna jamstva u obliku zaloga ili depozita, kojom se potvrđuje solventnost klijenta. Među ostalim opcijama, također se smatra mogućnost povećanja roka za odobravanje sredstava na TPN račun do dva tjedna. Ova praksa je već bila u 2000-ima. No, u modernim uvjetima, takve će mjere voditi, prije, gubitku kupaca.

vijesti

Banka "Russia" razvila je vlastitu internetsku naplatu za korištenje prirodnog plina. Klijenti Gazproma Mezhregiongaz mogu platiti prirodni plin putem stranice Bank Rossiya. Da biste to učinili, morate otići na stranicu kreditne institucije u odjeljku online plaćanja i prenijeti sredstva na broj računa.

Banka "Sankt Peterburg" počela je prihvaćati kartice nacionalnog platnog sustava "Mir" u svojoj mreži bankomata, poslovnica i terminala.

Banka "ruski standard" od 6. travnja 2016. počela je služiti čip karticama međunarodnog sustava Diners Club International (DCI). Transakcije se provode prema međunarodnom standardu EMV. To osigurava visoku razinu sigurnosnih operacija. Pravo izdavanja ekskluzivnih Diners Club kartica iz stjecateljske banke pojavilo se 2011. godine. Od tada je institucija koja posuđuje jedino u zemlji koja je odgovorna za promociju i status robne marke.