Rizici banaka i njihova klasifikacija

Rizici banaka predstavljaju vjerojatnost nepovoljnog ishoda poslovanja koje provode kreditne institucije ili nastanak nepredvidivih situacija. Aktivnosti svake banke temelje se na riziku, počevši od mogućnosti gubitka uslijed neizvršavanja kreditnih sredstava i završetka gubitaka od prirodnih katastrofa. Zbog toga se upravljanje tim aspektom smatra jednim od najvažnijih zadaća gospodarskog života zemlje.

U procesu studiranja od strane stručnjaka razvija se određena klasifikacija bankovnih rizika na temelju različitih kriterija. Na primjer, ovisno o sferi utjecaja, možete prepoznati vanjske i unutarnje. Prva podrazumijeva utjecaj političkih, društvenih i drugih promjena u okolišu. I interni rizici izravno se odnose na aktivnosti kreditne institucije. Ako bankarske rizike uzimamo u obzir njihovim metodama regulacije, onda ih možemo podijeliti na otvorene i zatvorene vrste. Utjecaj je utjecao, tj. Na njega može utjecati osiguranje ili diversifikacija.

Osim toga, potrebno je razmotriti različite vrste bankovnih rizika internog karaktera, budući da je riječ o najopsežnijoj kategoriji, uključujući valutu, kamate, kreditne, tržišne i mnoge druge rizike. Stoga, deviza znači vjerojatnost značajnih gubitaka banke zbog oštrog promjene tečaja. Kamatni rizik temelji se na mogućnost niže dobiti zbog različitih kamatnih stopa. Rizici tržišnog bankarstva povezani su s konjunkturom financijskog tržišta i vrijednošću imovine tvrtke na njemu.

Vrsta kredita podrazumijeva vjerojatnost gubitaka povezanih s kasnim, potpunim ili djelomičnim otplatom posuđenih sredstava. Najveći gubitak nastaje u slučaju potpunog odbijanja plaćanja tijela zajma i kamata na nju zbog insolventnosti klijenta. Budući da je 80% svih operacija poslovnih banaka zajmovi i posudbe, smanjenje razine kreditnog rizika stvarni je problem našeg vremena.

Zajednički operativni rizici uključuju vrstu rada i zlouporabu ovlasti. Svaka banka je suočena s prvim, jer uvijek postoji mogućnost neučinkovitog rada sustava internih kontrola ili grešaka u dnevnim aktivnostima tvrtke. Rizik zlouporabe je neprimjereno ponašanje zaposlenika kreditne institucije, nepoštivanje opisa poslova ili grubo kršenje osnovnih pravila, na primjer, otkrivanje podataka koji su poslovna tajna ili uporaba povjerljivih podataka u druge svrhe.

Kako bi bankarski rizici imali najmanje utjecaja na aktivnosti tih institucija, trebalo bi ih upravljati kompetentno. Kako se mogu identificirati učinkoviti instrumenti, formiranje obveznih pričuva na računima središnje banke, zaštita i diversifikacija, bilanca prihoda i odljev resursa, povećanje fonda rezervi. Vlada je također zainteresirana za smanjenje razine rizika svake banke, budući da bankrot jedne banke može dovesti do pada cjelokupne bankarske strukture i pojave krize. Stoga, središnja banka postavlja normu obvezne rezervacije, tj. Poslovne banke otvaraju svoje račune u nacionalnoj državi. Na tim računima odbijaju određeni postotak iz svake transakcije. Ovaj pristup može se smatrati nekom vrstom "zračnog jastuka", koji osigurava pokrivenost štete u slučaju gubitka.

Ako govorimo o kreditnom poslovanju, onda na ovom području banka zahtijeva prisutnost određenih instrumenata osiguranja u obliku zaloga, jamstva ili jamstva. Nijedan zajam, osobito u velikom iznosu, nije izdan bez potvrde o solventnosti klijenta i osiguravanje u slučaju neisplativosti sredstava. Zaštita i diversifikacija podrazumijevaju osiguranje rizika i njihovu kvalitativnu raspodjelu, tj. Gubitke u jednom sektoru isplaćuju zbog dobiti u drugom.